Почему забывают вклады

Около трех процентов вкладов в ликвидированных российских банках оказались не востребованы или попросту забыты владельцами. Такие данные "РГ" сообщили в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). "Спящие" счета и вклады есть и в действующих банках. "РГ" решила разобраться, что происходит с этими деньгами, кто ими пользуется и может ли "потерявшийся" владелец вернуться за своими кровными спустя много лет. Большая часть вкладчиков после отзыва у банка лицензии обращается за страховым возмещением в первые два месяца после начала выплат, рассказали "РГ" в АСВ. Остальные - в течение всего периода ликвидации кредитной организации, который в среднем длится 3-4 года. Но это уже единичные обращения. По данным агентства, на 1 февраля доля выплаченного возмещения в общем объеме страховой ответственности АСВ составила примерно 97 процентов. То есть за страховкой примерно по трем процентам вкладов их владельцы не пришли.

Главной причиной, по которой вкладчики не приходят за своими деньгами, является незначительный размер остатка средств на их счетах. По оценке агентства, он обычно не превышает нескольких тысяч рублей.

Правда, есть случаи, когда вкладчики обращаются за страховкой уже после окончания ликвидации банка, но их опять же не так много - не более двух десятков за 12 лет работы АСВ. В агентстве уточняют, что, если даже срок для обращения за выплатой возмещения пропущен, у вкладчика есть шанс восстановить его при наличии "обстоятельств непреодолимой силы".

Если говорить простым языком, владелец вклада должен подтвердить, что не явился за своими деньгами по уважительной причине. Таковой, по закону, может считаться, например, служба в армии, тяжелая болезнь, беспомощное состояние или вступление в наследство.

"Спящие" или, как иногда говорят, "мертвые" счета и вклады есть и в действующих российских банках. Хотя никто не может назвать точное их количество, потому что банки не считают нужным раскрывать подобную статистику. В пресс-службе Сбербанка, который является крупнейшим держателем средств населения, на запрос "РГ" ответили, что воздержатся от комментариев. В ВТБ24 сообщили, что "невостребованные вклады, безусловно, есть, но их объем в депозитном портфеле незначителен".

Вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов говорит, что коллегам вполне можно верить. Говоря о "мертвых" вкладах, нужно в первую очередь вести речь о вкладах до востребования, уточняет собеседник "РГ". По сути, они являются обыкновенными банковскими счетами, средства с которых их владельцы могут перечислить или снять в любой удобный для себя момент. Часто люди оставляют на таких счетах какие-то рубли или копейки и просто про них забывают.

Дело в том, что договор банковского счета по общему правилу считается бессрочным. Когда стороны его заключают, в договоре оговаривается право владельца закрыть счет в любое время, если он станет не нужен. Обычно никакой платы за открытие и содержание счета не взимается. Поэтому иметь счет в банке, которым не пользуешься, для гражданина совершенно необременительно.

Банки, напротив, несут серьезные расходы, так как им приходится наращивать мощность дорогостоящих информационных банковских систем, необходимых для обработки и хранения информации.

Раньше банки, по словам Олега Иванова, были лишены права закрывать счета без ведома владельцев, а те делать это по уже упомянутым причинам не спешили. "В результате по мере накопления "мертвых" счетов их оказалось едва ли не больше, чем "живых". И это стало серьезной проблемой, - говорит Иванов. - Поэтому в 2005 году в законодательство внесли изменения, которые разрешили банкам закрывать счета, по которым не было операций в течение двух лет, предварительно уведомив владельца".

Процедура расторжения договора установлена в 859 статье Гражданского кодекса. Если клиент банка не явился за своими деньгами в течение 60 дней после того, как ему было направлено уведомление, банк может закрыть счет. Но деньги, которые на нем лежат, присвоить банк не сможет. Они будут перечислены на специальный счет в ЦБ. Так что их владелец может даже через несколько лет за ними вернуться. Порядок хранения и возврата этих средств определен в указании Банк России за номером 3026-У, выпущенном в 2013 году. В нем сказано, что по заявлению клиента вернуть деньги, лежавшие на счете, который ранее был закрыт банком, кредитной организации достаточно направить запрос в подразделение ЦБ. В случае отзыва у банка лицензии подать такое заявление может конкурсный управляющий.

"Банки активно пользуются своим правом закрывать "мертвые" счета, поэтому их количество сейчас не столь значительно, как раньше", - резюмирует Иванов.

В других странах действует похожая практика. К примеру, в Швейцарии - на земле обетованной для богачей всего мира, - также недавно вступили в силу новые правила, регламентирующие порядок закрытия в банках "заброшенных вкладов". Но в отличие от российских банкиров, которые не ищут владельцев "забытых" денег, а терпеливо ожидают, когда те сами объявятся, швейцарские - в конце прошлого года объявили о розыске хозяев "заброшенных вкладов". Правда, речь шла о "делах давно минувших дней": владельцы "спящих" счетов не прикасались к своим деньгам более 60 лет. Для их поиска был запущен специальный сайт. В списке "потеряшек" оказалось 2600 человек, в том числе, русские, получившие гражданство других стран. Общая сумма невостребованных вкладов составила впечатляющие 44 миллиона франков. Кроме того, на сайте сообщалось о существовании 80 банковских ячеек с неизвестным содержимым.

Миллион с того света

Международные мошенники в последнее время активно разыскивают в России "наследников" "миллионера, трагически скончавшегося на чужбине".

В таких случаях в соцсетях или по электронной почте потенциальной жертве аферистов приходит письмо, якобы, от адвоката из какой-нибудь африканской республики. В послании сообщается, что человек является "единственным прямым наследником" богатого европейца, который долго жил на африканском континенте и умер, оставив после себя внушительный счет в банке. Фамилия богача, естественно, совпадает с фамилией потенциальной жертвы.

Если человек втягивается с мошенниками в переписку, ему даже могут прислать подтверждающие его право на наследство документы - разумеется, поддельные. Если "жертва" проглатывает "наживку", из нее начинают постепенно вытягивать деньги, требуя, к примеру, заплатить немаленькую пошлину для получения наследства.

Как отыскать наследство

В реальной жизни часто случается, что человек умер и не оставил завещания. Его родственники могут предполагать, что у него был вклад в банке, но в каком - неизвестно. Что делать в этом случае, "Российской газете" объяснила Лидия Горшкова, руководитель группы банковской и финансовой практики "Пепеляев Групп":

"Если нет завещательного распоряжения в самом банке, родственникам придется обратиться к нотариусу. Он имеет право сделать запрос в банк (или несколько), где чисто теоретически может находиться вклад.

В случае получения положительного ответа по истечении шестимесячного срока со дня открытия наследства нотариус определяет, кто является наследником того или иного имущества, и выдает соответствующий документ о праве на наследство. С этим документом наследники могут обратиться в банк и получить деньги".

Эффективным механизмом может являться запрос не только в саму кредитную организацию, но и в налоговую инспекцию. С недавнего времени банки уведомляют налоговые органы об открытии счетов физическими лицами.

Стоит сказать, что многие граждане знают о возможности разыскать банковский вклад умершего родственника. По сведениям Федеральной нотариальной платы, каждый год к нотариусам поступает около миллиона таких запросов.