|
Банки сталкиваются сразу с несколькими проблемами - дорогое фондирование, недостаток ликвидности, растущая просроченная задолженность: в ухудшающейся экономической ситуации россияне стали хуже платить по кредитным обязательствам. Как следствие, мы наблюдаем две основные тенденции: отсутствие единой политики банков в отношении кредитных продуктов, включая процентные ставки по кредитам, и ужесточение критериев выдачи заемных средств. Тем не менее ни банки, ни граждане не собираются отказываться от кредитов. При этом перед первыми как никогда остро стоит необходимость в более качественном клиенте, а вторым сложнее выбрать оптимального провайдера, пишет РГ.
Посмотрим на изменения отечественного рынка рублевых кредитных карт в летний период. После резкого роста в конце 2014 года в этом году последовательно снижалась ключевая ставка ЦБ: в марте до 14%, в апреле до 12,5%, в июне-июле до 11%. Вслед за этим ожидаемым и вполне логичным оказалось снижение ставки по кредитным картам в большинстве коммерческих банков. В среднем индекс минимальных ставок в июле снизился на 0,4 п.п., а максимальных - на 0,97 п.п. К примеру, в июле была уменьшена процентная ставка у банка "Восточный Экспресс" (-9,9 п.п.), Райффайзенбанка (-6 п.п.), банка "Петрокоммерц" - ФК "Открытие" (-10 п.п.), МДМ Банка (-1,4 п.п.).
Некоторые банки, не боящиеся конъюнктуры рынка, для увеличения доходности в нестабильной ситуации, наоборот, повысили тарифы, этот тренд наметился ближе к концу лета. Так, Ситибанк, ЮниКредит Банк, "Уралсиб", Кредит Европа Банк, "Хоум Кредит", Банк Москвы повысили годовую процентную ставку по отдельным продуктам, приняли меры по ограничению снятия наличных, а также увеличили размер платы за годовое обслуживание. У Банка Москвы годовая процентная ставка по карте Visa Classic "Низкий процент" выросла с 30,9% до 36,9% за исследуемый период. У Альфа-Банка ежегодное обслуживание карты MasterCard Standard выросло в июле с 875 до 1290 руб., а процентная ставка по карте "Cosmo-карта" повысилась с 23,99% до 25,99%. Кредит Европа Банк увеличил комиссию за снятие наличных по картам MasterCard Standard и Visa Classic c 3,9% до 4,9% от суммы операции, а "Уралсиб" по золотой карте Visa и MasterCard - с 2,99% до 3,99% от суммы операции.
Минимальные и максимальные кредитные лимиты по картам для "открытого рынка" в среднем сократились в 1,5-2 раза. Тем не менее некоторые банки повысили размер кредитных лимитов своим проверенным и надежным клиентам, чтобы сбалансировать объемы кредитного портфеля. Так, в банке "Хоум Кредит" минимальный кредитный лимит по "Карте с пользой" вырос с 10 до 15 тыс. руб. Такие действия могут трактоваться неоднозначно: увеличение объемов предоставляемых кредитных ресурсов по логике должно свидетельствовать об устойчивом финансовом положении банка, связанном с наращиванием им свободных денежных средств и, как следствие, ростом объемов предложения на денежном рынке. Однако к таким мерам прибегают банки, которые обслуживают операции на рынке потребительских товаров. Скорее всего, это отражение прямой зависимости от розничного повышения цен на потребительские товары.
Не только сами банковские карты стали более дорогими, но и количество предложений сократилось: около 15% банков уменьшили продуктовую линейку. Например, "Ренессанс Кредит" вместо трех кредитных карт предлагает одну - "Кредит с весомыми бонусами", а банк "Связной" вообще приостановил выдачу кредиток до октября. Помимо ограничений по продукту усложнился процесс оформления кредитных карт: некоторые банки отказались от онлайн-заявок. Теперь, чтобы получить карту банка "Траст", Промсвязьбанка или Кредит Европа Банка, нужно обязательно лично посетить отделение.
Ситуация сложная, и не все банки в состоянии просчитать свою тактическую позицию по процентным ставкам в среднесрочной и долгосрочной перспективе в условиях непрогнозируемой инфляции. С одной стороны, они пытаются сохранить в своих активах большее количество ликвидных денежных средств для сохранения своей маневренности, с другой - при общем падении объемов спроса на кредитные продукты пытаются сохранить свою доходность путем увеличения процентных ставок.
Для потребителя эти изменения означают почти то же самое, что ограничение продуктов в супермаркете: выбор меньше, а цена выше. Из-за снижения платежеспособности параллельно повышаются риски навредить кредитной истории. А вот с ней как раз пришло время обходиться вдвойне аккуратно: качество информации от кредитных бюро для принятия решения банком по кредиту становится все выше. К тому же вслед за банками и страховые компании стали использовать проверку кредитной истории и на ее основании формировать цены на отдельные виды страхования, например, КАСКО.
Есть и хорошие новости: льготные периоды остались без изменений, и, если следить за своими платежами и укладываться в льготный период, можно продолжать экономить на процентах. Хорошо также, что развиваются такие продукты, как предоплаченные карты (пионер в этом направлении - банк "Русский Стандарт"), которые позволяют банкам привлечь средства населения, а клиентам пользоваться платежным инструментом на более выгодных по сравнению с кредиткой условиях.
Несмотря на сложный период, банковские карты становятся все более привычным инструментом для российского потребителя. По статистике у каждого москвича есть как минимум одна платежная карта, появились приложения и сервисы, которые удобно оплачивать именно картой. В сегодняшней ситуации можно и нужно продолжать пользоваться кредиткой, но с большей долей ответственности: читать и вникать в условия, работать над кредитной историей, умело пользоваться предоставленными заемными деньгами.
|
