|
Жители страны ежегодно тратят миллиарды рублей на страховку от потери работы. При этом полисы покупают в основном банковские заемщики. Граждан, не обремененных кредитными обязательствами, финансовая защита на случай потери работы интересует мало. Почему - "РГ" разбиралась вместе с экспертами.
Страхование от потери работы появилось в России в середине 2000-х, а особенно востребованным стало в кризисные 2008-2009 годы. Как рассказали "РГ" во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС), с самого начала этот продукт предлагался как дополнительный договор по кредитным банковским программам и в первую очередь был призван защитить интересы банка, а не непосредственно владельца полиса. Условия договора предусматривали, что в случае потери работы в течение оговоренного страховкой срока кредитные платежи полностью или частично погашает страховая компания. Проще говоря, такая страховка позволяла подстелить соломку на случай временной невозможности обслуживать кредит из-за потери работы.
Подобная схема действует и сейчас. "Мы наблюдаем постоянный рост количества обращений за выплатами, что связано с увеличением востребованности в таком виде страхования на фоне роста напряженности в экономике. Важным фактором также является расширение страховой грамотности населения, лучшее понимание застрахованными своих возможностей и прав", - говорит Вадим Цурупа, руководитель управления андеррайтинга рискового страхования группы "АльфаСтрахование".
Чтобы заключить договор страхования на случай потери работы, человек должен соответствовать нескольким критериям. Его возраст должен быть не менее 18 лет и не более 65 лет, а непрерывный стаж на основном месте работы - от трех месяцев до года. Как правило, обязательным является наличие бессрочного трудового договора.
В договоре четко прописывается, при каких обстоятельствах потеря работы может считаться страховым случаем. По словам Вадима Цурупы, стандартное страховое покрытие предусматривает выплаты при расторжении трудового договора работодателем в случае ликвидации компании, организации или фирмы, а также при сокращении численности работников. Основанием для выплаты страховки может быть призыв работника на военную службу, признание его неспособным трудиться по медицинским показаниям, а кроме того, наступление чрезвычайных обстоятельств, препятствующих продолжению трудовых отношений. К их числу относятся военные действия, катастрофа, стихийное бедствие, крупная авария, эпидемия... Очень часто в договоре страховая компания указывает обязательное условие: выплаты начинаются после того, как застрахованный встает на биржу труда.
При этом нужно иметь в виду, что потеря работы не признается страховым событием, если, к примеру, расторжение трудового договора произошло по собственному желанию или по согласию сторон.
При страховой защите заемщиков страховые суммы устанавливаются в размере, как правило, трех-шести ежемесячных платежей по кредиту.
На стоимость страховки влияет целый ряд параметров: место работы, стаж, в том числе на последнем месте работы, возраст человека, который приобретает страховку, страховое покрытие, определяющее события, на случай которых заключается договор страхования.
"В среднем страховой тариф составляет от 0,3-0,4 процента и более от страховой суммы в рамках договоров страхования заемщиков кредитов", - говорит Вадим Цурупа. Он добавляет, что в последнее время на размер страхового тарифа влияют разнонаправленные факторы: усиление конкуренции среди страховых компаний, с одной стороны, и неблагоприятная макроэкономическая ситуация - с другой стороны. "Это удерживает тариф на текущем уровне без сильных колебаний", - констатирует он.
В 2014 году, по оценке RAEX ("Эксперт РА"), объем рынка страхования от потери работы составил 8,9 миллиарда рублей. В 2015-м - не больше 7 миллиардов рублей. "Из-за сложной экономической обстановки и сокращения объемов кредитования страхование заемщиков от потери работы также сокращается, - говорит Ольга Басова, младший директор по страховым рейтингам RAEX (Эксперт РА).
Уже в 2014 году этот вид страхования сократился на 10,5 процента, а по итогам 2015 года может потерять 25 процентов". По прогнозам Басовой, динамика этого вида страхования в 2016 году будет полностью зависеть от темпов роста кредитования.
Почему же жители страны не покупают страховку на случай потери работы как самостоятельный продукт, без привязки к банковским кредитам? Некоторые специалисты склонны винить во всем особенности национального менталитета. Они отмечают, что россияне часто надеются на авось. Если что-то и страхуют, то дома, автомобили, а о том, чтобы застраховать жизнь и здоровье, задумываются немногие. Что уж говорить о потере работы.
Глава комитета Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни, гендиректор "Сбербанк страхование жизни" Максим Чернин видит причину в другом. По его словам, отдельные продукты страхования от потери работы, которые могли бы быть интересны гражданам, не обремененным кредитными обязательствами, на рынке практически не представлены. Дело в том, что страховщикам просто не выгодно их предлагать. "Желание обезопасить себя с помощью покупки страховки от потери работы может появиться только у человека, понимающего, что он может лишиться работы", - констатирует Чернин.
Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин в свою очередь отмечает, что даже те страховки от потери работы, которые сейчас продают банки, не слишком привлекательны для заемщиков. Во-первых, потому что дороги. Во-вторых, и это самое главное, по ним не так просто получить выплаты.
Максим Чернин согласен, что эта проблема действительно есть. "В России работников очень часто вынуждают уходить по собственному желанию или по соглашению сторон. В этом случае страховка не работает. Так что, даже приобретя полис, человек потом действительно не может получить выплаты, - говорит он. - Но в этом случае менять нужно не правила страхования, а самосознание работодателей и работников".
|
