Иллюзия накопления

Четверть наших сограждан склонны полагать, что любая откладываемая сумма — это сбережения. Причем для 60% россиян верхняя граница суммы сбережений составляет 50 тыс. рублей. Такие данные приводятся в исследовании НАФИ, предоставленном порталу Банки.ру. Эксперты считают, что откладывать людям, по сути, нечего. По информации Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), доля сберегателей в России за последние семь лет не превышает 30% населения. Причем сберегать соотечественники предпочитают, размещая деньги во вкладах (66% опрошенных).

Если даже россияне и стараются обеспечить себе «заначку» на будущее, то нечасто задумываются о точной сумме своей «подушки безопасности». Так, 27% респондентов считают сбережениями любую сумму, 66% указывают точные пределы, в рамках которых стоит откладывать средства, 7% затрудняются с ответом.

Среди тех, кто назвал конкретную сумму сбережений, четверть отметили, что минимальная сумма сбережений для них — до 15 тыс. рублей. 34% выбрали ответ «15—50 тыс. рублей», 23% — «50—100 тыс. рублей» и лишь 18% — «от 100 тыс. рублей и выше».

Примечательно, что суммы до 50 тыс. рублей как минимальный порог сбережений чаще выбирают люди старше 45 лет, от 50 тыс. до 100 тыс. рублей — люди от 25 до 45 лет.

«Представления россиян о суммах, которые можно считать сбережениями, пока можно назвать заниженными, — комментирует директор по коммуникациям НАФИ Юлия Барабанова. — Это обусловлено общим уровнем жизни и размером доходов населения, которые, как мы знаем, во многих регионах пока остаются невысокими. Еще один важный и неприятный момент: если жить на деньги, которые наше население считает сбережениями, то их хватит на слишком короткий период времени. Год назад мы поинтересовались у наших соотечественников, на какое время им хватило бы их сбережений, если бы все источники доходов семьи исчезли и пришлось бы жить только на сбережения. И в ответ 20% россиян признались, что накопленных денег хватит всего лишь на месяц. Еще 29% отметили, что проживут на сбережения не более двух-четырех месяцев. От пяти до 12 месяцев могут прожить на сбережения только 26%, а период больше года — всего 8%. И достаточно большая доля респондентов затруднились ответить на этот вопрос».

Представители банков согласны с этим мнением, полагая, что культура сбережения у жителей России еще недостаточно развита. Собственно, причиной этому — не слишком высокие доходы сограждан.

«На мой взгляд, существует прямая связь между величиной заработной платы и суммой денежных средств, которую человек склонен считать полноценным сбережением, — говорит заместитель начальника управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка Максим Чубак. — Названная респондентами при проведении исследования НАФИ сумма (до 50 тыс. рублей), видимо, примерно соответствует одной средней месячной зарплате кормильца семьи. Именно такая сумма создает психологический комфорт от осознания того факта, что, в случае наступления чрезвычайной ситуации (например, болезни или потери работы), в течение минимум одного месяца, за который вполне реально возникшие вопросы решить, семья не будет остро нуждаться в деньгах. Учитывая средний уровень доходов в России, названная сумма вполне значительна, а скопить больше при текущей стоимости жизни представляется довольно непростой задачей».

Советник председателя правления Мастер-Банка Ольга Бойчарова уверена, что иметь так называемый резервный фонд на случай чрезвычайных ситуаций очень важно. Ведь семьи без таких сбережений находятся сегодня в достаточно шатком положении. «В условиях экономического спада выживает «сильнейший», или бережливый. Многие уже пострадали от сокращения зарплат или потери работы, — напоминает эксперт. — Такой фонд поможет обеспечить спокойное будущее, поддержит в период потери работы, внезапных проблем со здоровьем, поломки техники и другого. Надо помнить, что деньги всегда должны работать на вас, поэтому было бы правильно хранить такие сбережения в банке, положив на счет под выгодные проценты».

Сколько нужно сберегать?

Как указывает заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Мария Саенко, минимальная сумма сбережений должна покрывать все расходы семьи на несколько месяцев (включая текущие покупки, оплату счетов, ежемесячные платежи по кредитам и т. д.) на случай непредвиденной ситуации. Эта сумма индивидуальна для каждой семьи. И, конечно, лучше, чтобы сумма вклада была несколько больше. Сейчас же тенденция такова, что россияне в большинстве случаев сберегают средства, оставшиеся от доходов и не истраченные до следующего получения дохода. «На мой взгляд, о сбережениях стоит задумываться всегда, даже если для их создания придется немного себя ограничивать», — отмечает Саенко.

Опрошенные Банки.ру эксперты считают, что для покрытия возможных чрезвычайных расходов сумма сбережений на одного человека должна составлять в среднем от трех до шести ежемесячных зарплат.

Как отметили банкиры, цели сбережений у российских клиентов могут быть абсолютно разными: от покупки машины, отдыха на море или покупки лекарств до приобретения квартиры или создания «подушки безопасности». Так как выбор и возможности огромны, такое понятие, как «отложить деньги на черный день», попросту устаревает.

По словам директора департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса НОМОС-Банка Александра Базанова, в большинстве случаев типичный вкладчик — это мужчина в возрасте 35—45 лет со средней суммой депозита 400—500 тыс. рублей сроком на один год. Причем мужчинам сберегать более свойственно, поскольку женщины по своей натуре больше любят тратить.

Портрет типичного вкладчика Мастер-Банка таков: это преимущественно мужчина от 35 лет до пенсионного возраста, у которого есть высшее или среднее образование. Практически всегда это житель крупного города. «Возраст клиентов, сделавших наиболее значительные вклады, составляет примерно 45—55 лет, так как люди в более молодом возрасте больше нацелены на потребление, — говорит Бойчарова. — Средняя сумма вклада составляет 700 тысяч рублей, в большинстве своем вклад открывается на год».

По мнению директора департамента разработки бизнес-процессов и описания продуктов МТС-Банка Юлии Малышкиной, россияне открывают в банках вклады в среднем на сумму около 300—350 тыс. рублей. «Эти средства, наверное, и стоит рассматривать как приемлемый стратегический запас, — считает эксперт. — Сберегать свойственно и мужчинам и женщинам, это зависит от характера самого человека и выбранной им стратегии приобретения («копить и покупать» или «брать кредит и покупать»)». Как правило, вкладчик МТС-Банка — это мужчина или женщина в основном от 40 до 60 лет. Средний срок депозита составляет один год, средняя сумма вклада — примерно 350 тыс. рублей.

«Желанию сформировать собственные сбережения, как и любви, все возрасты покорны, — уверен Максим Чубак. — Но, разумеется, наиболее часто деньги во вклад размещает не молодежь, а уже состоявшиеся люди. Также вклады очень популярны среди пенсионеров. На самом деле не существует четкого портрета банковского вкладчика, как и деления по половому или возрастному признаку. Так или иначе, мысль о необходимости формирования сбережений рано или поздно приходит всем».

Есть куда расти

«Я считаю, что в последние годы культура сбережений становится более развитой, вслед за этим банки предлагают своим клиентам всё более сложные депозитные продукты (например, вклад плюс ПИФ или вклад плюс накопительное страхование жизни). Все это движение идет в синергии с возрастающими потребностями клиентов», — рассуждает Александр Базанов.

«Безусловно, мы можем говорить о том, что культура сбережения есть, особенно она прослеживается у людей предпенсионного возраста, — отмечает Ольга Бойчарова. — Однако нестабильная пенсионная система, неуклонное повышение цен, неустойчивая экономическая ситуация не дают уверенности в завтрашнем дне. На пенсию неработающему пенсионеру прожить практически невозможно. Поэтому многие пенсионеры нуждаются в поддержке своих близких, вынуждены сдавать квартиры внаем, торговать на рынке, подрабатывать курьерами, то есть иметь какие-то иные разовые доходы. К сожалению, пожилые люди склонны не доверять финансовым учреждениям, предпочитая хранить сбережения дома».

Klerk.ru