Когда спасет банкротство

Кредиты стали доступными. Но часто мы берем их, а потом не можем расплатиться. Очевидно, неплатежеспособность россиян стала одной из причин, по которой Госдума разработала законопроект «О банкротстве физических лиц». Многие воспринимают банкротство как крах и безнадегу. Между тем законопроект "О банкротстве физических лиц" не камень на шею, а скорее спасательный круг для тех, кто не может выбраться из долговой ямы. В новом законе заложен механизм, обязывающий банки на основании решения суда реструктурировать задолженность. Как обанкротиться и остаться в плюсе? В этом нам помог разобраться адвокат Вячеслав Иванец.

Кто может признать себя банкротом?

Скажем сразу, что объявлять себя банкротом физическому лицу будет непросто: задолженность, которую он не имеет возможности погасить, должна превышать 500 тысяч рублей, а просрочка оплаты должна быть не меньше трех месяцев. Тогда должник обращается в суд. Такое же право есть и у кредитора. Дальше в игру вступает финансовый управляющий, который определяет имущество заемщика. Его собственность продают, а деньги распределяют между кредиторами. В этом смысле банкротство - единственный выход, удобный для всех: заемщик освобождается от долга, а кредитор получает хоть что-то, что лучше, чем ничего.

Если сумма его долгов не достигла 500 тысяч рублей, но гражданин предвидит банкротство, он также может подать заявление о признании его банкротом. Но ему придется доказать суду, что он действительно не в силах погасить долги: нет ни денег, ни имущества.

Какое решение может принять суд?

После подачи заявления возможны несколько вариантов :

• мировое соглашение;
• реструктуризация задолженности;
• признание банкротства гражданина.

Если физическое лицо признают банкротом, то в уплату долга могут изъять его имущество. Это предметы роскоши - драгоценности, картины, антиквариат стоимостью свыше 100 тысяч рублей, автомобили, недвижимость.

Что запрещается изымать?

• Жилье, если оно является единственным, а также участок земли, на котором оно расположено;
• предметы домашнего обихода и обстановки;
• личные вещи (обувь, одежда и т.д.);
• бытовую технику, которая стоит не дороже 30 тысяч рублей;
• имущество, используемое для работы, если его стоимость не превышает 100 минимальных зарплат.

На какой срок человека признают банкротом?

На 5 лет. При необходимости процедура банкротства также может быть возбуждена и после его смерти. В этом случае заявление в суд могут подать наследники, уполномоченный орган или кредитор.

Что останется у должника?

Нельзя пустить с молотка жилье, если оно у него единственное. Нельзя продать то, что является средством заработка. Например, если заемщик таксует, автомобиль ему оставят. Нельзя продать землю, которая не используется в коммерческих целях.

Но закон явно недоработан. Возьмем пункт с жильем: единственным, то есть не подлежащим реализации, может быть и однокомнатная хрущевка, и шикарный коттедж . Справедливо ли это?

Как банкрот гасит свои долги?

Статьёй 204 Закона о банкротстве определён план, по которому должны погашаться долги кредиторам. Этот план составляет должник и предоставляет суду, а копии - всем кредиторам. Если должник исправно выполнял план погашения долга и сумел погасить долг полностью, то процедура банкротства в отношении него прекращается. Если для удовлетворения требований кредиторов пришлось прибегнуть к реализации имущества должника, закон дает ему передышку, так как реструктуризация устанавливается на срок до трех лет. Отметим, что в течение этого срока приостанавливается начисление пеней и штрафов. То есть долг не будет расти как снежный ком.

Суд утвердит и финансового управляющего, который будет руководить процессом реструктуризации долга. Но нужно знать, что его труд оплачивается за счет средств самого должника, а размер вознаграждения составляет 10 тысяч рублей (эту сумму нужно внести на депозит суда) плюс 2% от размера требований кредиторов (эта часть вознаграждения уплачивается управляющему уже после завершения реструктуризации).

Если человек не справился с планом реструктуризации и признан банкротом с последующей реализацией имущества, он все равно получает возможность полностью расплатиться по долгам и начать все с чистого листа.

Кто не сможет стать банкротом?

Воспользоваться процедурой банкротства не смогут граждане, имеющие судимость, и те, кто уже привлекался к ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство.

Есть ли в законе подводные камни?

Если вы проживаете в собственном жилье в одном городе, но зарегистрированы по другому адресу, суд вправе выставить ваше имущество на торги, ведь теоретически вам все равно есть где проживать. Но если суд признает должника банкротом, требования кредиторов считаются погашенными, то есть гражданин освобождается от уплаты долга, даже если сумма от продажи его имущества его не покрывает.

Банкротство доставит человеку неудобства?

Несомненно. Так, до полного завершения процедуры физлицо не сможет открыть лицевой счет, оформить коммерческую сделку, в течение 5 лет – открыть свое дело, а также повторно взять кредит, скрыв свое банкротство.

Вывод такой: для неудачливых бизнесменов, которые не смогли рассчитать свои силы, банкротство - выход. Как и для тех лиц, которые являлись поручителями или созаёмщиками и сегодня вынуждены платить по чужим кредитам. Но банкротство физических лиц - длительный, дорогой и неудобный процесс.

16 июня 2015 года Госдума перенесла дату вступления в силу в закона «О банкротстве физлиц» с 1 июля на 1 октября 2015 года. Не получится ли так, что 1 октября закон опять отодвинут?

Нет. Дело в том, что согласно изменениям делами о банкротстве физлиц, большинство из которых должники по оплате услуг ЖКХ, займутся арбитражные суды, которым нужно к таким искам подготовиться.