|
Скандал разразился 6 февраля: в интернет-СМИ появилась информация о том, что «Почта России» якобы кредитует пенсионеров под 2800% годовых. На это помощнику президента Аркадию Дворковичу пожаловались блогеры. На «Почте России» заявили, что лишь предоставляют агентские услуги микрофинансовой организации «Мини-займ Экспресс».
За несколько прошедших дней о ситуации с займами на почте успели высказаться многие. СМИ посерьезнее обратились к президенту Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаилу Мамуте с просьбой прокомментировать ситуацию. Михаил Валерьевич (между прочим – внешний эксперт нашего института) сразу сказал, что прямого отношения к этому не имеет: «Речь идет о, так называемых, Pay Day Loans– «займах до зарплаты», с ежедневным начислением процентов на остаток. Такие схемы существуют и в Европе, и в США. В Штатах - это очень большой рынок, годовой оборот которого достигает 40 миллиардов долларов. Это не микрокредитование, которое по определению направлено на развитие бизнеса, а отдельный кредитный продукт. Но мы видим, что компании, выдающие Pay Day Loans, в последнее время легализуются через различные формы: в меньшей степени через банки и кредитные кооперативы, в большей - через регулирование для микрофинансовых организаций (МФО).
Процентные ставки по таким займам всегда были и будут значительно выше, чем по обычным потребительским кредитам и микрозаймам для бизнеса».
Мне с Михаилом Мамутой приходилось беседовать не раз о целом ряде особенностей рынка микрокредитования. И модель Pay Day Loans он тоже описывал. «Отметим, - объяснял он, - что выдавать тысячу рублей на три дня под 10% годовых экономически невозможно, так как это не окупит даже операционные затраты кредитора, не говоря уже о стоимости фондирования и формировании резерва на возможные потери по ссудам. Если обсчитать приведенный мной пример, то станет ясно, что человек должен вернуть одну тысячу девять рублей». Говоря о процентных ставках, Михаил Валерьевич тогда отвечал на мое замечание, что 500% годовых – ставка, называемая представителями сообщества микрофинансовых организаций, очень высока: «Действительно, 500% годовых звучит внушительно и даже не вполне прилично. Но, если мы пересчитаем, что это будет в рублях, то получится, что взяв 1000 рублей, человек вернет через три дня 1137 рублей. Выглядит уже более разумно? Наверное, и эта сумма может быть меньше, но здесь двигатель ставки вниз – это, в первую очередь, конкуренция. И конечно, такие займы до зарплаты ни в коем случае нельзя брать на долгий срок - но они для этого и не предназначены».
Увы, сейчас мы столкнулись уже не с 500% годовых, в с 2800%.
Да, на такие займы есть спрос, и глупо было бы надеяться, что не появится предложение.
Однако основные вопросы оказались в иной плоскости: почему «Почта России» решила пропагандировать именно организацию, предоставляющую займы Pay Day Loans? Почему именно организация, берущая высокий, даже по сравнению с коллегами, процент, договорилась о сотрудничестве со столь крупной госконторой?
Еще раз слово Михаилу Мамуте: «В среднем по России ставки по таким кредитам сейчас составляют один-два процента в день. У «Мини-займ Экспресса», о котором идет речь, - это три процента».
Давайте посчитаем. Официально микрокредитные организации не называют процент по кредиту – называется конкретная сумма, которую надо выплатить в такой-то день. В буклете, распространяемом на почте, тоже приводится не процентная ставка, а таблица: при сумме займа в 3 тысячи рублей через семь дней к возврату подлежат 4599 рублей, через 15 дней — 4799, а через 30 дней — 4999 рублей. Процент легко можно подсчитать: только при займе на месяц будет взиматься ставка в 3% в день. Беря займ на неделю или две, вы платите куда больший процент.
Между прочим, буклет «Почта — мини-займ. Деньги без вопросов» - достаточно честная оферта, где сказано все, что должен знать заемщик. Более того, фото на одном из буклетов, рекламирующих микрозаймы, не оставляет сомнений: в качестве основных заемщиков рассматриваются пенсионеры.
В США, где «займы до зарплаты» очень распространены, распространено и простое правило: человек, подписывающий некий договор, касающийся денег, внимательно читает его условия. У нас чтение условий кредитного договора, а тем более выяснение у работника кредитной организации каких-то непонятных его моментов, увы, не принято. Поймут ли люди правильно, что им предлагается? Что смогут объяснить тем из них, кто обратится за разъяснениями, работники почтовых отделений? Как пенсионеры-заемщики будут отдавать сумасшедшие проценты? Что будет с теми, кто не сможет расплатиться?
Как известно из одного классического романа, к старухе-процентщице Алене Ивановне, в конце концов, один из заемщиков явился с топором, спрятанным под пальто. Кто и с чем может явиться в ближайшее отделение «Почты России», оказавшее ему слишком дорогую услугу? А что будет, если таких людей окажутся сотни тысяч?
О чем думали руководители госструктуры, принимая решение связать свое имя с таким бизнесом? Или речь идет о компании, аффилированной с кем-то из руководителей «Почты России»?
Увы, как только государственные структуры у нас начинают влезать в бизнес, сразу разражается скандал. И этот случай – совсем не исключение.
- Материал предоставлен НИСИПП - Национальным институтом системных исследований проблем предпринимательства.
|
